Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как совместить материнский капитал и военную ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Семьи военнослужащих могут приобрести квартиру за счет государственных средств, выделенных участникам ипотечной накопительной системы. Деньги зачисляются на специальный именной счет. Их можно использовать для улучшения жилищных условий. В связи с необходимостью сознательного использования возникает вопрос: можно ли совместно использовать материнский капитал и военную ипотеку?
Плюсы и минусы одновременного применения
У военных есть прекрасная возможность купить себе квартиру на деньги с индивидуального сберегательного счета. Если количество детей дополнительно позволяет выделить материнский капитал на погашение долга, долг может быть уменьшен до 639 431,83 руб. Иногда такая сделка может даже устранить все финансовые обязательства заемщика. Снижение нагрузки — не единственный плюс. Ниже приведены некоторые существенные преимущества:
- Возможность снять нагрузку на квартиру (охрана) даже быстрее, чем планировалось изначально;
- нет шансов потерять деньги (по судьбе надзорных органов они обязательно проверит банк на предмет мошенничества и только потом одобрит перевод);
- Возможность включения детей и законного супруга в число собственников жилого помещения (сама военная ипотека связана с исключительным владением имуществом супруга-военнослужащего, использование семейного свидетельства требует расширения круга собственников — это необходимое условие).
Одновременное использование имеет ряд недостатков, которые для многих становятся серьезным препятствием. К недостаткам можно отнести:
- Необходимость одновременного выполнения требований двух государственных программ;
- серьезные формальности (придется сотрудничать не только с банками и Росвоенипотекой, но и с Пенсионным фондом);
- для получения обоих грантов потребовались длительные периоды времени.
Использование материнского капитала в военной ипотеке имеет свою специфику. Поэтому, если семья решила совместить эти две программы, ей следует помнить следующее:
- Военная ипотека предполагает, что приобретенная квартира переходит в собственность только военнослужащего. А в случае развода подать заявление не может даже законный супруг. Если часть долга зачисляется в счет собственного капитала, то квартира обязательно переходит в собственность всех членов семьи (супруга и детей). После снятия бремени все они должны стать законными собственниками. При подаче заявления в ПФР сотрудник службы должен предоставить письменное обязательство включить свою семью в качестве собственников.
- Обе программы требуют, чтобы полученные деньги были использованы для покупки дома. В рамках НИС есть требования к расположению недвижимости (только в России). Использование материнского капитала расширяет перечень условий. Поэтому их стоит учитывать уже на этапе выбора подходящей квартиры.
- После оформления военной ипотеки недвижимость становится залогом не только банка, но и Росвоенипотека. При оплате материнского капитала круг залогодержателей не расширяется.
Возможность совмещения маткапитала с военной ипотекой
В случае появления в семье офицера Вооруженных Сил РФ второго ребенка, перед супругами встает проблема, можно ли использовать материнский капитал в военной ипотеке. До прошлого года однозначно ответить на данный вопрос было сложно. Далеко не все банки были готовы соединять эти две такие разные социальные программы без прямого указания в законе.
Подавляющее большинство кадровых военнослужащих является семейными людьми. Практически все из них имеют ребенка, а треть – двух. Поэтому государство устранило пробел в нормативных актах по использованию вместе проектов «Материнский капитал» и «Военная ипотека». В мае 2017 года Правительство РФ дало положительные разъяснения по данному вопросу. Это, безусловно, является хорошей новостью для семей служащих в Вооруженных Силах, где родился второй ребенок.
На сегодняшний день нет препятствий использовать материнский капитал и военную ипотеку совместно. Но пока предложить подобные программы готовы далеко не все банки. Несомненно, перечень их со временем постепенно будет расширяться.
Варианты использования
Если человек оформил военную ипотеку, то имеющийся у его семьи маткапитал можно использовать в следующих форматах:
- как первоначальный взнос;
- для погашения текущей задолженности по ипотеке.
В обоих случаях дожидаться достижения ребенком 3-х лет не нужно. За счет привлечения заемных средств это ограничение снимается. Перед обращением в банк военнослужащий должен получить статус участника НИС. Подать соответствующий рапорт можно не раньше, чем через 3 года после заступления на службу.
Очень важно подобрать банк с максимально выгодными и удобными условиями. Кроме того, полномочия по оформлению такой ипотеки есть не у каждого финансового учреждения. При выборе подходящей программы важно учитывать:
- процентные ставки;
- сроки погашения;
- минимальную и максимальную сумму;
- допустимые варианты использования маткапитала;
- сроки оформления.
Плюсом оформления военной ипотеки является минимальный пакет документов. Большинство банков не требует никаких справок о доходах. Уровень материального положения на ответ по заявке не влияет. За счет государственного субсидирования процент отказов по этой программе очень мал.
Преимущества одновременного использования
По поводу преимуществ использования сразу двоих направлений, вопрос спорный. И далее объясним почему. При ссуде такого плана заемщик не платит по кредиту, а погашает обязательства Росвоенипотека. Исключение – если ежегодный размер таких платежей превышает 240 тысяч, то тогда, конечно, сам заемщик должен компенсировать остальную часть. Такой вариант редкость. Граждане укладываются в лимит. Но если при расчете графика платежей и ежемесячной суммы оплаты получается, что за год необходимо заплатить намного больше, чем 240 тыс., то тогда вопрос использования материнского капитала необходимо рассмотреть.
Также целесообразно использовать вместе деньги тогда, когда хочется купить недвижимость больше, дороже. Это касается людей в крупных мегаполисах. Стоимость жилья в крупных городах огромна. Чтобы хватило денег НИС необходимо купить маленькую квартиру в не очень престижном районе. Если использовать государственный сертификат Пенсионного фонда, то можно купить лучшую квартиру.
Нужно всегда сопоставлять необходимость одновременного использования. Лучше может не трогать средства ПФ, а оставить их для ребенка. Но каждая семья принимает свое решение использовать погашение военной ипотеки материнским капиталом или нет.
Рассмотрим и досрочное увольнение со службы. Если уже есть вероятность увольнения, то лучше воспользоваться ресурсами материнского капитала.
Для тех, кто не знает: при увольнении со службы, обязательства перед банком должен покрыть в полном объеме заемщик. Дотации отменяются. Существует риск того, что человек должен будет вернуть ведомству и затраченные на него ресурсы, но на практике таких случаев нет. Ограничиваются все только самостоятельным закрытием ипотеки.
В чем преимущество объединения средств НИС и материнского капитала
Мнение эксперта
Кузьмин Михаил Васильевич
Юрист-практик с 7-летним стажем. Специализируется в области семейного права. Эксперт в области права.
Досрочное погашение за счет материнского капитала и последующее снятие обременения с жилья дает право воспользоваться военной ипотекой второй раз.
Скачать таблицу свободных мест в санаториях на 2021 (ссылка ниже)
Досрочное погашение военной ипотеки материнским капиталом возможно при наличии у семьи прав на обе субсидии. В этом случае военнослужащим и их близким предоставляется реальный шанс выплатить сумму кредита и стать полноправным владельцем недвижимости раньше назначенного срока.
Чтобы представлять схему процедуры погашения необходимо разобраться в сути обеих программ.
Варианты использования
Если человек оформил военную ипотеку, то имеющийся у его семьи маткапитал можно использовать в следующих форматах:
- как первоначальный взнос;
- для погашения текущей задолженности по ипотеке.
В обоих случаях дожидаться достижения ребенком 3-х лет не нужно. За счет привлечения заемных средств это ограничение снимается. Перед обращением в банк военнослужащий должен получить статус участника НИС. Подать соответствующий рапорт можно не раньше, чем через 3 года после заступления на службу.
Очень важно подобрать банк с максимально выгодными и удобными условиями. Кроме того, полномочия по оформлению такой ипотеки есть не у каждого финансового учреждения. При выборе подходящей программы важно учитывать:
- процентные ставки;
- сроки погашения;
- минимальную и максимальную сумму;
- допустимые варианты использования маткапитала;
- сроки оформления.
Плюсом оформления военной ипотеки является минимальный пакет документов. Большинство банков не требует никаких справок о доходах. Уровень материального положения на ответ по заявке не влияет. За счет государственного субсидирования процент отказов по этой программе очень мал.
Когда одновременное использование выгодно?
Не всегда выгодно использовать материнский капитал вместе с военной ипотекой. Например, если квартира стоит недорого, нет смысла использовать деньги из справки — всю сумму покроет сберегательный счет.
Размер сбережений в системе ипотечных сбережений зависит от количества лет военной службы. Например, если человек стал участником в 2005 году, к концу 2021 года на его счету накопится 3330321 рубль. Эти деньги можно использовать для выплаты ипотеки. Те, кто присоединился к программе позже, могут получить меньше. На счету накапливаются деньги, кроме того, человек получает доход от вложения средств.
Использование справки о рождении ребенка при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- Срочно нужно убрать с квартиры обременения (например, семья решила купить большую недвижимость для проживания);
- Приобретаемая недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 млн злотых и выше — окончательная сумма определяется в случаях, рассматриваемых отдельно);
- Предоставленная банком сумма недостаточна и авансовый платеж должен быть увеличен;
- Военный планирует в ближайшее время закончить работу и не хочет расплачиваться за остаток долга за счет собственных средств.
Варианты использования
Если человек оформил военную ипотеку, то имеющийся у его семьи маткапитал можно использовать в следующих форматах:
- как первоначальный взнос;
- для погашения текущей задолженности по ипотеке.
В обоих случаях дожидаться достижения ребенком 3-х лет не нужно. За счет привлечения заемных средств это ограничение снимается. Перед обращением в банк военнослужащий должен получить статус участника НИС. Подать соответствующий рапорт можно не раньше, чем через 3 года после заступления на службу.
Очень важно подобрать банк с максимально выгодными и удобными условиями. Кроме того, полномочия по оформлению такой ипотеки есть не у каждого финансового учреждения. При выборе подходящей программы важно учитывать:
- процентные ставки;
- сроки погашения;
- минимальную и максимальную сумму;
- допустимые варианты использования маткапитала;
- сроки оформления.
Плюсом оформления военной ипотеки является минимальный пакет документов. Большинство банков не требует никаких справок о доходах. Уровень материального положения на ответ по заявке не влияет. За счет государственного субсидирования процент отказов по этой программе очень мал.
Если семья военнослужащего приняла решение о приобретении жилья с помощью льготной военной ипотеки и материнского капитала, то необходимо заранее позаботиться о сборе следующих документов:
- Копия именного сертификата на получение материнского капитала,
- Копия паспорта матери для подтверждения права на получение материнского капитала,
- Копия паспорта военнослужащего,
- Копии документов на гражданство всех членов семьи,
- Копии свидетельств о рождении детей,
- Копию свидетельства, подтверждающего наличие действующего брачного союза,
- Копия документа из банка, подтверждающего выдачу ипотечного займа, а также справку о сумме одобренного кредита, (при погашении части военной ипотеки материнским капиталом – справку об остатках задолженности),
- Заверенный документ военного о том, что после приобретения жилья оно будет оформлено в общую долевую собственность на всех членов семьи,
- Реквизиты банковского счета для перечисления суммы материнского капитала.
Преимущества и недостатки совместного применения
Офицерам предоставляется неплохая возможность приобрести жилье на средства со своего индивидуального счета. Если семья военного воспитывает двух или больше малышей, то полученный сертификат позволяет уменьшить ипотечный долг или же вовсе снять бремя его оплаты.
Уменьшение финансовых обязательств – наибольший плюс, однако есть и иные преимущества совместного применения средств, к которым относятся:
- контроль госорганов за целевым использованием денег – перед одобрением ипотеки и перечислением средств, банковская организация обязательно проверяется на предмет мошенничества;
- разделение жилья на нескольких владельцев – военная ипотека подразумевает единоличное владение жилищем супруга-военного, маткапитал же обязывает супругов, выделить доли в жилище всем членам семейства;
В то же время объединение двух госпрограмм имеет несколько недостатков:
- оформление права на получение господдержки в разных органах – решением вопросов по военной ипотеке занимается Росвоенипотека. Выделение средств по семейному сертификату относится к компетенции ПФР;
- подготовка большего количества документов – каждое ведомство, ПФР, Росвоенипотека, а также банк, требуют предоставить отдельный пакет документации, сбор которой осложняется долгой подготовкой бумаг;
- размер субсидии ограничен – максимальная сумма, предоставляемая офицеру для приобретения жилплощади, составляет около 3 млн рублей. Однако стоит учесть, что сумма, одобренная банком, может быть ниже максимальной;
- жилая недвижимость, приобретенная подобным способом должна находиться в России;
- возможная задержка перечисления средств.
Не все банки согласны на применение маткапитала в качестве первоначальной выплаты по данному виду ипотеки. Большинство учреждений предлагают заемщикам сначала использовать деньги со счета НИС, а затем внести средства по сертификату.
Взаимосвязь военной ипотеки и семейного капитала
С 2012 года женщина, получившая сертификат на денежную сумму после рождения второго ребенка вправе использовать его для погашения ипотечного кредита, в том числе взятого и по военной ипотеке
То есть семья военнослужащего получает возможность досрочно рассчитаться со своими долгами, что особенно важно, если офицер уходит со службы раньше, чем сможет расплатиться с банком
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом выгодно еще и потому, что взносы на лицевом счете военнослужащего все равно будут скапливаться, и есть возможность повторно взять ипотечный кредит.
Спорным остается вопрос о том, могут ли быть объединены ипотека и материнский капитал для первоначального взноса. Такой вопрос вызывает интерес, поскольку досрочное погашение военной ипотеки снимает обременения с жилплощади. Что, в свою очередь, открывает возможность для продажи недвижимости и дальнейшего использования военной ипотеки второй раз.
Военная ипотека – это целевое кредитование, позволяющее заемщику приобрести квартиру за счет заемных средств. Ссуда ничем почти не отличается от обычной ипотеки. Деньги выдает сам банк, но при этом первоначальный взнос платит не заемщик. Есть специальная организация – Росвоенипотека, сокращенно РВИ. Она проверяет кредитный договор, условия и только после тщательной проверки дает согласие на оформление сделки. Первоначальный взнос оплачивает организация, а не клиент банка. И это возможно благодаря существующей накопительно-ипотечной системе.
Напоминаем, НИС – это программа, которая позволяет ежегодно каждому сотруднику получать на специально открытый счет дотацию в размере 240 тыс. рублей. Сумма ежегодно изменяется на индекс инфляции. Ресурсы нельзя потратить не на какие цели, кроме покупки недвижимости. Возможность использования денег появляется только после истечения трех лет участия в программе. Но ограничений по поводу того, сколько можно не пользоваться средствами, нет. Ресурсы будут накапливаться и 5, и 10 лет.
Если собственного капитала на счете достаточно для покупки, то тогда ипотечная ссуда не используется. Если капитала недостаточно, то тогда военнослужащий берет заем в банке и уже Росвоенипотека погашает его равными частями на протяжении всего срока службы.
По поводу материнского капитала, то отметим: маткапитал – это государственная помощь для всех российских семей, где рождается второй или последующий ребенок. Выплату имеет право получить семья с российским гражданством, но один раз. Размер ее составляет на 2020 год около 430 тыс. рублей. Ежегодно выплата индексируется. Но по закону с 2015 году пособие такого рода заморожено и не увеличивается до 2020 года.
Получить ресурсы материнского капитала просто так невозможно. Каждой семье присваивается государственный сертификат, являющийся свидетельством права собственности на ресурсы. Использовать их можно только:
- На обучение ребенка, например, оплату детского сада, университета и т. д.
- На пополнение накопительной части пенсии матери.
- На получение пособия до достижения ребенком 1,5 лет (возможность такого пособия появилась в текущем году).
- На улучшение условий проживания ребенка: на капитальный ремонт дома, строительство дома, покупку квартиры.
Последний вариант рассмотрим. По законодательству нет никаких норм, запрещающих одновременное использование средств материнского капитала при военном кредите. Поэтому использовать вместе два направления возможно, если есть экономическая целесообразность.
Военная ипотека и материнский капитал
В настоящее время военная ипотека является приоритетным направлением в решении жилищного вопроса, который, как и всегда, остро стоит для каждого, кто служит безопасности страны.
Военная ипотека — накопительная ипотечная система, благодаря которой военнослужащие обеспечиваются жильем. С 2005 года для участия в программе военной ипотеки военнослужащие могут подать рапорт о включении в реестр, чтобы стать заемщиками по данной программе. Это дает им право получить субсидию от государства на приобретение недвижимости.
Субсидия — не одноразовая выплата, а поступающие в виде ежегодных выплат на счет военнослужащего средства, которые через некоторое время накапливаются на счете в количестве, достаточном для приобретения недвижимости. Средства перечисляет Министерство обороны Российской Федерации. Перед тем, как воспользоваться кредитной программой для военнослужащих, нужно убедиться, что выбранный банк работает с данной программой.
Многие семьи военнослужащих, получая субсидию по военной ипотеке, рассчитывают погасить кредит материнским капиталом, если в семье рождается второй или последующий ребенок. Использовать материнский капитал при военной ипотеке можно в двух направлениях:
- Для погашения ранее оформленного кредита на приобретение или строительство жилья (для этого нет необходимости ждать трехлетия ребенка, в связи с рождением которого возникло право на семейный капитал);
- Для внесения первоначального взноса по кредиту (при этом ребенку, в связи с рождением которого возникло право на семейный капитал, должно исполниться три года на момент использование средств).
Взаимосвязь военной ипотеки и семейного капитала
С 2012 года женщина, получившая сертификат на денежную сумму после рождения второго ребенка вправе использовать его для погашения ипотечного кредита, в том числе взятого и по военной ипотеке
То есть семья военнослужащего получает возможность досрочно рассчитаться со своими долгами, что особенно важно, если офицер уходит со службы раньше, чем сможет расплатиться с банком
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом выгодно еще и потому, что взносы на лицевом счете военнослужащего все равно будут скапливаться, и есть возможность повторно взять ипотечный кредит.
Спорным остается вопрос о том, могут ли быть объединены ипотека и материнский капитал для первоначального взноса. Такой вопрос вызывает интерес, поскольку досрочное погашение военной ипотеки снимает обременения с жилплощади. Что, в свою очередь, открывает возможность для продажи недвижимости и дальнейшего использования военной ипотеки второй раз.
Перечень необходимых документов
Чтобы использовать маткапитал, необходимо собрать документы в полном объеме и предоставить их в ПФР. Перечень их вне зависимости от способа погашения ипотеки включает:
- заявление на расходование;
- документы, удостоверяющие личность;
- свидетельство о браке с супругом (ведь изначально квартира оформляется в его собственность);
- семейный сертификат;
- обязательство включения всех членов семьи в число собственников в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с недвижимости;
- кредитный договор с банком (обязательно наличие целевого назначения средств);
- документы на приобретаемую или уже купленную недвижимость.
Если деньги идут на погашение имеющейся военной ипотеки, то дополнительно ПФР потребует справку о размере задолженности. Именно в этом объеме и будут переведены средства.
Маткапитал и распределение собственности после закрытия ипотеки
Процедура распределения долей собственности является обязательной после того, как кредит погашен полностью. Когда использовались материнские средства, то процедура может осуществляться двумя способами:
- оформлением специального соглашения;
- дарением части своей доли каждому ребенку.
Размер доли определяется личными предпочтениями родителей либо только одного из супругов, если собственность приобреталась на него. Во втором случае, нет жесткого требования обязательного выделения доли также брачному спутнику. Бывают случаи, когда размер собственности каждого из родителей ранее точно не устанавливался.
Сначала понадобится произвести подобную процедуру, прежде чем использовать механизм, связанный с правами на недвижимость каждого ребенка. Необходимо нотариальное оформление всех этапов сделки. Например, если супруги являются сособственниками, то каждый из них обязан предоставить часть своего совместного имущества детям, выделив её в процентном соотношении.
Невыполнение важного заключительного условия чревато негативными последствиями:
- возбуждением уголовного судопроизводства в отношении виновника;
- признанием недействительными любых сделок с такой недвижимостью;
- аннулированием всех юридических законных прав на жилую собственность.